湖南省村镇银行协会 9月9日

民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分，在沅江市落实“乡村振兴”“三高四新”战略和建设洞庭湖区核心城市的进程中发挥着重要作用，而民营企业的发展更离不开高质量的金融支持。近年来，沅江浦发村镇银行（以下简称“沅江浦发”）积极贯彻落实《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，结合业务实际，瞄准民营企业融资的痛点、堵点，将信贷投放资源向民营企业倾斜。截至2021年8月末，该行民营企业贷款余额1.27亿元，占全部企业贷款余额的85%。

优先信贷资源配置，推进“信贷工厂”管理模式

沅江浦发成立了微贷中心，结合该行特色和优势创新更加灵活的普惠金融服务方式，针对民营企业贷款小额、分散、量多的特点，充分利用微贷技术及信贷风险系统专项贷款模板，对不同的客户群体，组建业务+风险专项团队，细分目标客户，制定标准模板，集中审查审批，实行批量化、标准化和全流程作业，对符合条件的客户实现快速审批放款。通过微贷中心，面向小微企业、个体商户等民营企业客户100万元以下小额信贷业务专职提供微贷服务，全力加大民营小微企业贷款投放力度。

落实“敢贷、愿贷、能贷”长效机制

提升民营经济服务能力，关键在于建立起“敢贷、愿贷、能贷”长效机制。为此，沅江浦发每年年初制定小微企业贷款年度目标，并将小微企业“两增两控”指标纳入经营层绩效考核体系，加大正向激励力度。该行充分考虑民营企业经营特点，制定下发《涉农、扶贫及小微企业信贷业务尽职免责管理办法》，建立健全民营企业贷款尽职免责和容错就错机制，明确了小微企业贷款风险的尽职要求、责任界定、免责条件、尽职调查、责任认定等内容，将授信流程涉及的人员全部纳入尽职免责评价范畴，并设立内部问责申诉通道。在风险控制和业务发展之间获得了有效均衡，促进“敢贷、愿贷、能贷”长效机制得以落实。

帮助民营企业融资纾困

在民营企业贷款审查中，沅江浦发减轻对抵押担保的过度依赖，把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据，例如对于制造型企业把经营稳健、订单充足和用电用水等作为授信重要考虑因素；同时该行适度扩大可接受抵质押物范围，切实缓解民营企业抵质押不足造成的融资困难。截至2021年8月末，该行民营企业贷款余额1.27亿元，其中抵质押贷款占比64%，其余均为信用贷款和保证贷款。

同时，为解决小微企业、涉农贷款客户借助高成本搭桥资金续借贷款问题，降低客户融资成本，落实无还本续贷监管政策，该行对临时存在资金困难的小微民营企业，充分考虑化解风险和满足借款人实际生产经营需要，在风险可控、还款来源有一定保障的前提下，积极给予无间隙无还本续贷形式继续信贷支持。

该行相关负责人介绍，考虑到民营企业经营风险较大，利润率较低，该行一直致力于降低民营企业客户的经营成本。一是实行优惠贷款利率，对力沅专用汽车、中油燃气等民营企业的贷款均执行低于市场平均水平的利率标准。二是积极响应国家关于减费让利的政策，仅2021年上半年该行就为客户节省账户管理费、跨行转账费、电子银行费等9项金额共计127.63万元。同时该行根据沅江当地市场需求和目标客群特征实施产品创新，打造了“粮食贷”、“创业通”、“薪易贷”、“生意贷”等特色信贷产品，以“生意贷”、“创业通”等产品采用微贷技术为民营企业客户提供小额担保贷款，推动民营企业信贷规模稳步提升。

提升民营企业信贷服务效率

近年来，沅江浦发结合自身实际，进一步下沉经营重心，本着提升民营企业信贷服务效率的原则，在充分风险评估的基础上，对100万以内的公司流动资金贷款、个人经营性贷款下放了审批权限，无需提交贷审会审议，改由业务、风险主管行长根据贷款品种及担保方式采取“一审双批”或“一审单批”，缩短审批流程，提升审批效率。另一方面严格实施审查审批全流程监测，推行限时办结机制。2021年以来，该行发放民营企业贷款7942万元，占全行新发放贷款的61%，新增信贷资源重点投向了民营、小微企业。

下一步，该行将进一步科学设定信贷计划，处理好支持民营企业发展与防范金融风险的关系；鼓励小微企业信贷业务工作人员在合规尽职的前提下积极拓展民营企业信贷业务，提升微贷技术应用能力，进一步加大民营小微企业贷款投放。

（沅江浦发村镇银行）